Crédito Tradicional

La particularidad de este crédito es que solo se otorga por una institución financiera y no en conjunto con otras, asignando al acreditado un monto determinado según su capacidad de pago, la vida del crédito puede ser de 10, 15 o 20 años según sea el caso.

Una vez que hayas tomado la decisión de comprar una casa departamento de contado o bajo un esquema de crédito hipotecario, deberás analizar varios puntos.......

¿Cuánto quieres invertir?, ¿con cuánto dinero cuentas para el enganche?, ¿qué cantidad puedes aportar a la hipoteca mensualmente?, ¿cuántos años estas dispuesto a pagar el crédito?, ¿recibirás  ayuda de un tercero (familiar o pareja)?, ¿qué otros gastos debes contemplar en la suma final? estas son algunas de las preguntas preliminares en caso que optes por un crédito hipotecario, recuerda que es un compromiso a largo plazo. 

Describiremos de forma breve los pasos a seguir en este esquema.

  • Pre-califica

Los bancos cuentan con diferentes productos, lo más conveniente es hacer un análisis detallado de cada uno según el perfil de cliente que tú manejes, - con esto me refiero a tu forma de comprobar los ingresos. Una vez que tengas una simulación o corrida de pagos, toma en cuenta el enganche y los años de duración del crédito; así es más visible el panorama de cuánto debes de apartar al mes.

  • Proporción de información

Para el otorgamiento del financiamiento, los bancos suelen solicitar diferentes documentos que sirven como elementos para verificar la capacidad de pago del solicitante: comprobantes de ingresos, el estatus tributario ante la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, carta del Buró de Crédito, entre otros. Así que tenlos a la mano.

  • Tipos de crédito y tasas de interés

Hay múltiples tipos de crédito y tasas de interés que las instituciones financieras ponen a la disposición del solicitante de un crédito hipotecario.

  • Comparar 

Teniendo en mano toda la información referente a la corrida financiera, pregunta a tu asesor sobre los gastos extras que conlleva la compra de un inmueble. Con dichos servicios contemplados, es fácil observar el total de la inversión.

  • Elige tu inmueble

Una vez que sabes con cuánto dinero cuentas, elige una propiedad que te guste y que se encuentre dentro de tu presupuesto. Con este paso ya puedes proseguir a elegir el crédito.

Así que ya no tienes pretexto para solicitar un crédito hipotecario y hacerte de la vivienda de tus sueños.

 
 
Cofinanciamiento

A diferencia del crédito tradicional, el esquema de cofinanciamiento funciona cuando una institución financiera, llámese banca privada o instancias públicas (Infonavit o Fovissste) aprueba un crédito, permitiendo al acreditado apalancarse de otro recurso financiero (crédito de otra organización). Tiene la peculiaridad que puede aumentar el monto del préstamo

Cuando estamos por comprar un inmueble, es bueno considerar las siguientes opciones.

Podría ser crédito tradicional o por el crédito otorgado mediante instituciones de gobierno como el INFONAVIT y FOVISSSTE, pero si lo que pretendes es conseguir un monto mayor de préstamo, es sugerible aplicar el esquema de cofinanciamiento.

Beneficios a considerar en el cofinanciamiento

El monto del préstamo aumenta considerablemente y una vez saldado tu crédito con el organismo público, puedes destinar las aportaciones patronales para pagos a capital del crédito vigente en la institución privada.

Te comparto información que puede servirte al momento de comenzar el proceso:

INFONAVIT

Por parte del INFONAVIT, se otorgan dos clases de apoyo.  El apoyo común es el que se brinda bajo la amortización del crédito por parte de las aportaciones patronales.

El segundo instrumento, es el de COFINAVIT, mismo que otorga una parte del crédito y el total de la subcuenta de vivienda (SSV) o ahorro acumulado, la condición es contar con 116 puntos y tener ingresos de hasta 10.9 veces el salario mínimo.

FOVISSSTE

El fondo de la vivienda del instituto de seguridad y servicios de los trabajadores del estado presenta dos esquemas que como trabajador público puedes solicitar:

ALIA2 Plus te da la posibilidad de comprar una vivienda nueva o usada sin recurrir al sorteo, donde el monto del crédito se fija por los flujos de las aportaciones patronales; mismo que requiere tengas un crédito aprobado en una instancia financiera, el saldo de tu subcuenta de vivienda y un crédito del FOVISSSTE.

Otra opción se denomina Respalda2, con requerimientos similares, pero limitado a que sólo será considerado en relación con el monto total ahorrado y el crédito bancario elegido.

 
 
Conyugal

Como su nombre lo indica, se trata de juntar el monto que cada uno de los individuos que conforman una sociedad conyugal para aumentar su capacidad crediticia.

Comprar una casa o departamento es parte de la planificación del hogar o también se puede catalogar como un sueño por cumplir en pareja. Pero desafortunadamente en muchas ocasiones, ni el ahorro ni la capacidad de credito es suficiente para adquirir el inmueble, si la obligación recae sobre una sola persona, es por eso  por lo que se encuentra a la mano de los matrimonios la opción del crédito conyugal.

Este crédito o apalancamiento de crédito es similar a los demás instrumentos de financiamiento con el ligero detalle de que es compartido y que da la posibilidad de aumentar la porción y porcentaje del préstamo.

 

Con relación a lo anterior, la CONDUSEF indica que “si ambos cotizan para algún instituto de seguridad social, tienen derecho a unificar el monto con que cuentan para vivienda, acceden a este beneficio, todos los trabajadores que sean derechohabientes de INFONAVIT o FOVISSSTE.

Es bueno cuestionar hasta dónde se puede obtener por solidarizar los créditos, de acuerdo con el blog de la CONDUSEF, este tipo de ejercicio se puede aplicar para la adquisición de vivienda nueva o usada en cualquier región de la República Mexicana, e incluso no topa el valor del monto del crédito o de la vivienda según sea el caso, pero es importante insistir en que es una obligación conjunta y no de sólo una parte.

Los siguientes pasos son básicos para iniciar el proceso.

Es importante que tanto tú como tu pareja revisen los montos acumulados durante su vida laboral en la página del Infonavit o la de FOVISSSTE.

Elige tu inmueble tomando en cuenta el precio, la ubicación, el tiempo de entrega, las condiciones de pago y los gastos adicionales.

Arma un archivo con los siguientes documentos:

  • Acta de Matrimonio.

  • Identificación Oficial.

  • Comprobante de Domicilio.

  • CURP (de ambos)

  • Número de Seguridad Social (Derechohabiente Infonavit).

 

 
 
INFONAVIT

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda (Infonavit) para los Trabajadores es una institución donde coadyuvan unilateralmente el sector de los trabajadores, el sector empresarial y el gobierno.

Se trata de un crédito hipotecario que tiene el objetivo de ayudar a los que desean comprar una vivienda (nueva o usada), así como también a los que quieren construir un hogar en un terreno propio. Además, si posteriormente planeas ampliar, reparar o mejorar la propiedad, es posible obtener financiamiento para estos fines. Y si es necesario pagar la hipoteca que se obtuvo de otra entidad financiera, también se puede hacer con el Infonavit.

 
 
FOVISSSTE

El Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (Fovissste), es una entidad que tiene el objetivo de otorgar créditos hipotecarios a los mexicanos que laboran en una institución pública.

Así pues, es muy posible que, si te interesa adquirir una vivienda y trabajas en un organismo estatal, consideres el Fovissste para obtener financiación.

 
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